Üleilmseid pangandusteenuseid pakkuv idufirma Monese on Eesti juurtega startup, mida paljud siinmail ei pruugigi teada. Nõudlus Monese teenuste järele on alates ettevõtte asutamisest 2013. aastal järjepidevalt kasvanud. Ettevõttel on üle 700 000 kasutaja ja liigub kasvutempoga 50 000 uut kasutajat kuus. Väga oluline on see, et Monese kontod on klientide esmased kontod, mida nad kasutavad igapäevaselt oma palgamaksete kogumiseks ja igapäevaste kulutuste tegemiseks. Kliendid hindavad Monese teenust väga kõrgelt, nende TrustPiloti skoor on 4,7 punkti viiest. Need näitajad teevad Monesest ühe usaldusväärseima teenusepakkuja Ühendkuningriigi ja muu Euroopa panganduses.

Monese klientide kontode kaudu liigub aastast enam kui 4 miljardit dollarit ja see summa kasvab pidevalt koos uute klientide liitumisega. Moneset arendab ja kliente teenindab täna üle 200 inimese, kes jaotuvad nelja kontori vahel – Tallinn, London, Berliin ja Lissabon. Ettevõtte kasvab jõuliselt ja järgmise aasta lõpuks on plaan töötajate arvu kahekordistada.

Tänavu septembris kaasas ettevõte B-seeria investeeringuga 60 miljonit dollarit, teiste seas investeeris Monese’i ka PayPal. Tegu on Taxify ja Transferwise’i järel kõigi aegade suuruselt kolmanda investeeringuga Eesti startup-firmadesse ning suurima B-seeria investeeringute kaasamise ringis tehtud investeeringuga.

Sama lihtne pangalahendus kui Uberi tellimine

Monese on vajalik toode nii neile, kes palju reisivad kui ka inimestele, kes asuvad võõras riigis tööle, sest paljudes riikides on pangakonto avamine ülimalt keeruline ja aeganõudev protsess. Just see saigi viis aastat tagasi tõukeks Monese loomisele – soov luua kaasaegsel tehnoloogial põhinev lahendus, kus pangakonto avamine ja kasutamine on tehtud sama lihtsaks nagu Uberi tellimine.

Erinevalt traditsioonilistest pankadest on Monese lähenemine teistsugune. Näiteks Ameerikas ja Ühendkuningriigis tähendab tavalise pangakonto omamine automaatselt ka arvelduskrediiti. Aga miks peaks pangad usaldama äsja näiteks Poolast saabunud kodanikku ning väljastama talle pangakaardi koos sadade naelte/dollarite arvelduskrediidiga? Riskide maandamise vajadus on muutnud konto avamise protsessi keeruliseks ning tegelikult on pangal lihtsam kontot üldse mitte avadagi.

Monese tänane lahendus võimaldab inimestel üle Euroopa avada UK pangakonto vaid minutitega, kuna Monese kontoga ei kaasne arvelduskrediiti ning seetõttu on ka vajalikud taustakontrollid jmt lihtsamad. Kogu protsessi saab teha oma nutitelefonist ja valdav osa klientidest ei pea kellegagi isegi vestlema, et kontot avada. “Kuni nende isikut tõendav dokument on masinloetav ja nad on Euroopa majandusruumi residendid, siis on lihtne kontot avada,” ütleb Monese’i rahvusvahelise laienemise eest vastutav Lauri Haav. Kiirust lisavad ka Monese poolt taustakontrollide tegemiseks loodud tehnilised lahendused.

Klienditeenindus 28 keeles

Monese teenindab pea kõiki oma kliente nende emakeeles – tekstipõhist tuge pakutakse 28 keeles, klientidega suudetakse vestelda 12 keeles. Esmase klienditoe meili ja chati teel teevad ära chatbotid. Ka turundust tehakse mitmekeelselt.

“Keelte paljusus on väga vajalik. Esimene šokk oli klienditeeninduse algusaegadel, kui selgus, et esimesed kliendid olid Ühendkuningriikidesse kolinud rumeenlased, kes ei rääkinud inglise keelt” lisab Lauri Haav. Aga just neile nn uusimmigrantidele toode just mõeldud ongi.

Kasv läbi soovitusturunduse

Kuigi Monese panustab turundusse väga palju, on suurim turunduskanal siiski kliendilt kliendile soovitus – soovituse eest saavad raha nii soovitaja kui ka liituja. “Avastasime, et kui kõik reklaamid kinni keerata, siis kasv küll pidurdus 20%, aga selgeks sai ka see, et põhiline kliendivoog tulebki soovitusturundusest,” meenutab Monese’i tehnoloogiajuht Jonas Kiiver.

Õppetunnid ja väljakutsed

Monese’i toode on läbi teinud kolm totaalset ümber disaini ja hetkel on käigus ka kolmas visuaalne bränd. Aastate jooksul on ehitatud nii mõnigi toode, mis tuli kinni panna või riiulile jätta.

“Näiteks ehitasime 2,5 kuud verify by Facebook lahendust. Ja just siis, kui hakkasime seda lansseerima, muutis Facebook oma privaatsustingimused ära ja meie töö ja vaev oli kõik asjata,” räägib Jonas Kiiver.

Keerukaim pähkel hetkel pureda on sularaha sissemakse operatsioon, kuna pangad opereerivad oma rahamasinatega ise ega taha välispartnereid sinna ligi lasta. Inglismaal kasutab Monese selle jaoks Paypointi ketti ja ka postkontoreid. Inglismaa on aga üks kõige kaardistunum riik, seal polegi see probleem nii suur. Küll aga Saksamaal ja Austrias, kus jällegi lõviosa tehingutest käib sularahas.

Ärimudel  ja tulevik

Kui Monese’iga konkureerivad teenusepakkujad – Revolut ja N26 – on tihtipeale kasutusel läbi lisakontode- ja pangakaartide, siis Monese’i kasutavad kliendid oma põhikontona. 75% Monese kontodel olevatest käibevahenditest on inimeste palgaraha.

Monese teenib raha teenustasudelt – nii kuutasudega pangakaartide kui ka tehingutasude pealt. Monese’i kontodega saab arveldada kolmeteistkümnes erinevas valuutas.

Monese opereerib marketplace mudeli järgi ja ei tee kõiki pakutava teenuse osasid ise, osa lahendatakse läbi partnerite. Seega pole imestada, et nende tulevikuvisioon näeb ette ka säästukontode, laenude, kindlustuse ja lojaalsusprogrammide pakkumist (tänane e-money litsents ei anna neile õigust kliendi raha edasi laenata, investeerida ega muul viisil kasutada). Sellegipoolest on 90% tootest ise ehitatud, isegi alguses sisseostetud pildituvastus isikut tõendavatel dokumentidel on nüüd nende enda ehitatud masinõppel põhinev lahendus, sest partnerid ikkagi vajalikul tasemel seda ei pakkunud. Uutest turgudest on sihikul nii USA, Filipiinid kui Austraalia.

Flat töökultuur võimaldab kiiremini liikuda

Töökultuur on Monese’is flat. Tiimid on jagatud tootepõhiseks ja need on kokku pandud kompetentsipõhiselt. Tiimid on ka autonoomsed ehk nad analüüsivad ise, mida nende ehitatu muudab ja/või palju kliente juurde toob. Arendusosakonnas ei ole ei ka juunior- ega seeniorarendajaid, vaid töötatakse tiimid on komplekteeritud kompetentsipõhiselt.

Selleks, et koostööd tiimide vahel edendada, on neil võimalus vajadusel reisida Tallinna, Londoni, Lissaboni ja Berliini kontorite vahel. Samuti on igal tiimil eelarve igakuisteks tiimiüritusteks.

Traditsiooniks on saanud arendajate ühine hommikusöök, kus iga kord teeb üks tiimiliige süüa ja arutletakse kindlatel teemadel, mis on varem kokku lepitud.  Arendusosakonna üleselt on iga kahe nädala tagant avatud Vaba Lava, kus igaüks võib pooleteise tunni vältel rääkida, millest soovib. Kord kvartalis korraldatakse 1-2 päevaseid hackathone. “Hackathoni võitnud on kõik tootesse jõudnud,” räägib ettevõtte tehnoloogiajuht Jonas Kiiver. Ta on uhke, et nende tegutsemisperioodi jooksul on tiimist lahkunud vaid paar arendajat – tõestus, et inimestele nende juures meeldib.

Lõpetuseks mõned kiire kasvuga ettevõtte soovitused suurettevõtetele. “Kindlasti tasub õppida meie agiilsusest ja anda töötajatele rohkem võimalusi ise otsustada ja teha, katsetusmeetodil saab päris kiiresti erinevaid lahendusi luua. Nii saab tunduvalt kiiremini edasi liikuda ja ka töötajatel endal on põnevam. Samuti soovitame hoida tiimid väiksena. Mida väiksem tiim, seda efektiivsem,” soovitavad Jonas Kiiver ja Lauri Haav.

Tagasi Eelmine Järgmine